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      武汉农商银行数字化转型探索实践

      发布时间:2022-06-22 10:28:34 来源:安博电竞入口 作者:安博电竞官网 阅读 6

        国家“十四五”规划对数字中国建设、数字经济发展进行了战略部署,强调“加快建设数字经济、数字社会、数字政府,以数字化转型整体驱动生产方式、生活方式和治理方式变革”。2022年1月,银保监会办公厅印发了《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》(银保监办发〔2022〕2号),明确了银行业数字化转型的目标任务和工作要求。在“双循环”新发展格局下,中小银行通过驱动数字化转型大力支持数字经济发展,是融入国家和地方数字经济战略的必然举措,是实现自身稳定持续发展的内在需要。数字化转型对于中小银行已经不是一道选择题,而是一道必答题,主要表现在三个方面。

        首先,是适应宏观经济环境的要求。一方面,银行业盈利水平整体承压,经营模式迎来新的冲击。另一方面,金融科技加快发展,银行业服务方式发生新转变,大数据挖掘和运用能力成为企业经营发展的重要驱动力。其次,是适应金融同业竞争的要求。当前,中小银行要同时面对国有大行和互联网金融公司的“降维打击”。一方面,随着近年数字技术的运用,国有大行进一步下沉重心,在零售领域、普惠领域、三农领域乃至县域金融服务的领域的业务快速发展,充分发挥运营成本低、贷款利率优惠、技术能力强的优势。另一方面,互联网金融公司、互联网银行依靠其先进的技术增长迅速,改变了传统商业银行的金融服务模式。此外,是适应客户体验的要求。数字化时代的来临,人们的生活习惯、消费习惯、支付习惯都发生了重大变化,银行要留住客户,就必须充分满足客户个性化、差异化、线上化的需求。

        可以说,未来银行的核心竞争力关键在于数字化服务能力。中小银行机构必须加快布局线)数字化场景,深挖数据价值,不断丰富和创新数字化服务内容、产品、渠道及模式,快速响应和满足客户需求,才能赢得客户、抢占市场,在激烈的市场竞争中站稳脚跟。武汉农商银行作为全国首家副省级省会城市农村商业银行,在数字化转型浪潮中顺势谋变,坚定转型之路不动摇,近年来围绕“顶层设计、数字化产品创新、数据治理、科技能力提升”不断提升数字化竞争力,积极探索适应本行特色的数字化转型路径。

        一是战略指导,规划先行。我行“十四五”规划明确将数字化转型创新工程作为全行重点发展战略,通过总结归纳领先同业的数字化创新实践,着力分析我行数字化转型痛点,提炼出数字化转型“1242”策略支撑全行数字化银行转型目标,通过一个目标、两重保障、四大核心、双轮驱动支撑数字化转型目标实施落地。我行信息科技“十四五”规划,通过构建“1939”(围绕1个中心,提升9大IT能力,强化3项保障,实施9大工程)战略架构,以满足业务发展战略要求为目标,全面优化信息化建设、数字化转型发展环境,提高信息科技自主可控和创新水平,强化信息科技风险防范和信息安全保障能力,助力我行向数字化银行目标迈进。

        二是完善体系,组织保障。我行已成立数字化转型委员会,负责领导、统筹、协调、推动全行数字化转型,设立数字化转型办公室一级部门,负责数字化转型办公室日常工作,在全行形成“数字化转型委员会”“数字化转型办公室”“总行部室及全行分支机构敏捷小组”的三层推进组织体系,建立跨部门、跨条线、矩阵式的工作团队机制,同时建立“数字化需求统筹”“数字化产品创新”两大工作机制,由数字化转型办公室牵头组织重大项目建设、推进跨部门重大产品研发,联合全行数字化敏捷小组团队联合实现业务创新,增强快速响应市场和产品服务开发的能力,推进全行数字化转型取得实效。

        我行积极拥抱数字化转型,推动科技与金融的融合创新,聚焦客户体验和客户价值,深化跨界合作,深耕场景金融,通过场景化、数字化、线上化助力民生类、公共事业类、教育类行业信息化建设,着力实现“渠道便捷化、产品数字化、风控智能化”,构建数据化金融生态闭环,赋能全行“三个银行”建设高质量发展。

        一是推出依托于农信银资金清算中心的农信缴费易,接入包括学校、食堂、物业、公司等商户,打造一站式收费缴费管理平台。二是合作发行联名卡,接入各类第三方支付业务,推出方便快捷的扫码收单方案,深化跨界合作,丰富业务场景,打造开放式场景金融生态圈。

        利用信息科技手段,在金融产品设计、流程改造、业务协同、客户营销等方面,进一步黏客拓客,不断加快产品数字化与线上化步伐,提供综合性、定制化、智能化的金融产品。一是积极探索“301”贷款模式(3分钟申贷、0人工干预、1秒钟放款),打造普惠金融产品“汉银·税e快贷”,为中小微企业提供便捷、高效的线上融资渠道,让客户感受“安全+高效”、“高额+低息”、“线上+线下”的极致体验。二是跨界合作创造新价值,丰富网贷产品体系。积极与互联网头部企业开展合作,与网商银行合作推出“网商贷”线上经营性贷款产品,新增京东、小米、新浪3个网贷产品储备,通过大数据平台技术对网贷客户进行深度挖掘和数据分析,构建客户画像,并探索通过建立大数据营销模型的方式,对目标客户精准营销,为线下网点赋能引流,实现流量价值转化。

        我行紧扣战略规划,结合我行数字化转型政策,以全面合规要求和银保监会指引作为标杆,充分借鉴领先实践,建立全面覆盖、独立制衡、专业高效的数字化风控体系,以风险偏好、风险政策为“准绳”,以风险治理为“内核”,以风险计量模型为“工具”,打造智能化风控平台。一是健全零风险管理体系,实现零售业务经济资本的高效配置以及风险调整后的收益最大化。于2017年建立零风险内部评级系统,借助先进的风控模型和数字化风控系统对我行所面临的零风险进行准确识别、精确计量和有效管理,为零售业务健康持续发展提供有效支持。二是构建数字化信贷业务中台,推动小微信贷业务快速发展。我行积极推进构建数字小微信贷管理中台,将智能化风控用于小微信贷全流程管理,基于大数据挖掘方法,在识别高风险客户、授信审批模型、客户经营情况等方面强化金融科技运用,提升小微业务风险管控能力。三是落实监管部门要求,建设账户风险监测平台,提升账户风险管理能力。我行账户风险监测平台利用规则引擎、分布式计算引擎、决策分析引擎、建模工具、大数据技术等先进工具,实现对账户事前、事中和事后全生命周期模型的构建。按照系统标准化设置的“五类风险等级”对应的“七类名单”进行风险管控,我行涉案账户数量实现“零”增长,我行账户质量得到明显改善。

        十八届五中全会首次提出“国家大数据战略”以来,“数据”作为重要的基础性战略资源,在国家发展和行业竞争中的作用愈加突出。十九大四中全会,中央首次明确“‘数据’可作为生产要素按贡献参与分配”,数据的重要性更加突显。2018年银保监会出台《银行业金融机构数据治理指引》提出“全面规范商业银行数据治理工作,在经营管理中充分发挥数据价值”,标志着金融机构数据治理迈入一个新的阶段,数据治理的重要性愈发凸显。

        武汉农商银行自成立以来,通过多元的业务类型和丰富的金融产品积累了大量的数据。随着业务发展和管理精细化,全行上下对数据应用的需求和期望不断提高,亟待通过数据治理夯实数据基础,将数据转化为发展动能。2020年我行完成数据治理蓝图规划和数据治理体系建设,正式进入全行级数据治理建设轨道,原来以单个项目、单个部门开展的数据治理模式升级为总行集中统筹组织、全行协同推进。我行数据治理蓝图规划确定了“数据资产化、数据共享化、数据价值化”的数据治理三化愿景,以推动“精品银行、特色银行、智慧银行”的三个银行建设和高质量发展为使命,以谋长远、打基础为目的,全面落实我行数据治理各项工作任务。

        在数据治理组织架构方面,我行建立了“数据治理委员会为决策层、归口管理部门为管理层、全行分支机构和总行部室为执行层”的三层架构,明晰职责分工,强化统筹,加强协作。在数据治理制度流程方面,发布十多项制度办法在行内推广执行,明确数据治理工作机制和工作方法。在数据治理核心领域方面,以“数据标准管理、数据质量管理”为重点,建立全行级数据标准并持续优化,开展常态化数据质量检核,推进客户信息关键数据项的专项治理,提升数据质量。在数据应用方面,建设大数据平台,依托大数据海量存储及分布式计算能力,引入先进模型算法,实现高并发的历史数据分析服务,服务经营管理决策;建设外部数据管理系统,实现对外部数据的统一接入、存储、应用和管理,为风险管控、客户营销等工作提供数据支持;建设开放式数据超市系统,通过对业务需求进行主题数据建模,提高数据获取和自助查询分析能力,满足行内多样化的数据应用需求。除此之外,为有效推动数据治理取得成效,建立“以“数据质量考核为重点,涵盖数据治理综合管理、数据标准管理、数据需求管理”的数据治理考核机制,考核结果与绩效挂钩,激发全行数据治理的主动性和积极性;建设数据治理平台,实现“数据标准管理、数据质量管理、数据需求管理、元数据管理、数据资产管理、考核管理”等功能模块,推进数据治理工作流程线上化、工具化、规范化,提升数据治理效能。

        近几年,我行持续加强信息科技能力提升,先后完成“两地三中心”灾备建设投产,为我行加快科技建设、推进数字化转型提供了强力支撑。通过落地实施CMMI体系,不断规范系统建设过程,实现项目管理流程化、精细化;通过建设“两地三中心”一体化运维管理体系,持续推进信息技术服务体系化、标准化、流程化,提升数字化、自动化运维能力。为主动适应金融科技日新月异的趋势,对区块链、机器学习、生物识别等前沿技术进行学习和探索,为业务发展系统建设做好技术储备。通过强化互联网系统网络安全需求管理,将网络安全管理融入互联网项目建设全流程,提高互联网系统风险防范能力。

        在数字化转型金融技术创新方面,我行运用数字化新技术,构建了客户体验优良、运营能力完善、安全能力扎实、创新能力持续的新一代手机银行、网银,有效提升了我行互联网运营能力、非接触式服务能力和客户满意度。通过建设集中作业系统二期,利用互联网、大数据等新技术,实现更多业务流程的前中后台分离,引入“非现场”办结模式,减少客户等待时间,进一步推进我行业务办理高效便捷化。通过建设柜面人脸识别系统,完善智慧柜员机功能,减小柜面窗口服务压力,提升客户服务体验,为网点精准分流增效。

        武汉农商银行未来两年数字化转型规划将围绕高效践行数字化转型,从业务角度出发加快数字化思维转变,夯实科技赋能基础,助力我行数字化银行转型目标实现。一是以零售贷款业务为切入点,以我行建设数字小微信贷管理中台项目为契机,进一步推进普惠小微产品创新,提升金融市场交易业务数字化水平,打造拓展数字化经营管理体系。二是从自身资源禀赋和业务特点出发,积极拥抱互联网平台和第三方平台已有资源,探索构建安全高效、合作共赢的金融服务生态。三是开展办公线上化项目建设,提高我行业务办理效率和风险管控水平,切实降低办公成本,全面推动全行办公移动化、线上化、智能化转型。四是持续完善数据标准体系,加强数据质量管理,丰富数据治理平台功能,完善考核评价机制,不断深化数据治理,提高数据应用能力。五是充分利用新兴技术,加强创新技术的前台应用,丰富智能金融场景,建立能够快速响应需求的敏捷研发运维体系,持续提升科技服务能力。六是推进互联网安全建设,强化网络安全防护、数据安全和隐私保护、模型和算法风险防范,对创新业务进行合规性管理评估,加强数字化转型中的风险防范工作。七是健全数字化转型考核评估体系,建立完善利益共享、责任共担的考核机制,建立创新孵化和激励机制,通过奖惩考核机制,进一步提升全行数字化转型意识,激发转型积极性和主动性。

        武汉农商银行作为一家区域性银行,立足当下,着眼长远,虽在数字化转型上努力探索,奠定了一些基础,积累了一些经验,但当前我行数字化转型工作仍处在起步阶段,未来在实施数字化转型的进程中,势必会遭遇“发展模式、业务结构、客户结构、营运模式”的巨大变化,会面临诸多问题与挑战,但前行路上纵然有艰难与险阻,转型发展的初心和决心将始终不变。下一步我行将继续大力推进数字化转型工程,坚持整体性转变、全方位赋能、革命性重塑,着力构建智慧便捷、公平普惠、协同高效的数字化金融体系,切实以数字化改革驱动业务转型、坚持服务三农、服务小微的市场定位,以全行“十四五”规划关于打造特色银行、精品银行、智慧银行“三个银行”的愿景为中心,通过数字化转型赋能业务经营稳定持续发展,谱写武汉农商银行高质量发展新篇章。

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